O crédito habitação é uma das principais soluções financeiras para quem deseja adquirir casa própria em Portugal. Este tipo de financiamento oferece diversas possibilidades, ajustadas às necessidades e perfis de cada comprador, sendo essencial entender bem as condições oferecidas pelas diferentes entidades bancárias. Neste artigo, exploraremos em detalhe para que serve o crédito habitação, os principais aspetos a ter em conta ao contratar este tipo de crédito, os documentos necessários, bem como as taxas, comissões e seguros associados.
Além disso, abordaremos as vantagens e desvantagens de comprar versus arrendar casa, e explicaremos como pedir um crédito habitação e utilizar simuladores para encontrar a melhor oferta. Este guia completo é uma ferramenta indispensável para quem procura uma solução de financiamento que permita realizar o sonho da casa própria com segurança e clareza.
Para que serve o Crédito Habitação?
O crédito habitação é uma modalidade de financiamento destinada à aquisição de imóveis para habitação própria, secundária ou para investimento. As finalidades mais comuns incluem a compra de casa, a construção de uma habitação de raiz, a realização de obras de remodelação, e a transferência de um crédito habitação já existente para outra instituição bancária com condições mais vantajosas. Este tipo de crédito permite que as famílias acedam a uma casa sem necessitar de ter o montante total à sua disposição, pagando o imóvel ao longo de um prazo que pode variar entre 10 a 40 anos.
O que mais deve ter em conta ao contratar um Crédito Habitação?
Ao contratar um crédito habitação, é crucial considerar vários fatores que influenciarão tanto o custo total do crédito como a sua capacidade de pagamento ao longo do tempo. Entre os principais aspetos a analisar estão a taxa de juro, que pode ser fixa ou variável, o spread aplicado pelo banco, as comissões de abertura e de manutenção do crédito, e as condições de amortização antecipada. Além disso, é importante avaliar a sua taxa de esforço, que representa a percentagem do rendimento mensal que será destinada ao pagamento do crédito, bem como as condições gerais do mercado imobiliário e a sua situação financeira futura.
Taxas e as Comissões do Crédito Habitação
O crédito habitação implica uma série de taxas e comissões que variam de banco para banco. As taxas mais comuns incluem a Taxa Anual Nominal (TAN), que pode ser fixa ou variável e é aplicada ao capital em dívida. Outra taxa essencial é a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG), que inclui todos os custos do empréstimo, como juros, comissões, seguros obrigatórios, e outros encargos. Em termos de comissões, destacam-se a comissão de dossier, cobrada aquando da abertura do processo, e a comissão de avaliação do imóvel, necessária para determinar o valor de mercado da propriedade. Há ainda comissões de amortização antecipada, que podem ser cobradas caso o cliente deseje liquidar o empréstimo antes do prazo acordado.
Seguros de proteção ao Crédito Habitação
Ao contratar um crédito habitação, é obrigatório subscrever um seguro de vida, que garante o pagamento do montante em dívida em caso de morte ou invalidez do titular. Além deste, há também o seguro multirriscos-habitação, que protege o imóvel contra uma vasta gama de sinistros, como incêndio, inundações ou roubo. Estes seguros são frequentemente negociados juntamente com o crédito, podendo ser obrigatórios ou facultativos, dependendo das condições do banco. Contudo, optar por seguros facultativos, como o seguro de desemprego, pode proporcionar uma maior segurança financeira ao cliente.
Vantagens e desvantagens de comprar casa em relação a arrendar
Prós de comprar casa:
- Construção de património próprio ao longo do tempo.
- Possibilidade de valorização do imóvel.
- Estabilidade e controle sobre o espaço habitacional.
Contras de comprar casa:
- Compromisso financeiro a longo prazo.
- Custos associados a manutenção e impostos.
- Menor flexibilidade para se mudar rapidamente.
Prós de arrendar:
- Maior flexibilidade para se mudar ou alterar o contrato.
- Menor responsabilidade em relação à manutenção do imóvel.
- Possibilidade de viver em áreas onde comprar seria financeiramente inviável.
Contras de arrendar:
- Sem retorno financeiro sobre o valor pago em renda.
- Aumento de rendas pode ocorrer a qualquer momento.
- Menor estabilidade e possíveis restrições impostas pelo senhorio.
Como pedir um Crédito Habitação junto de uma instituição de crédito
Para pedir um crédito habitação, deve começar por simular diferentes ofertas disponíveis no mercado, utilizando os simuladores online disponibilizados por bancos e plataformas financeiras. Após identificar as melhores propostas, é aconselhável agendar reuniões com os gestores de conta para discutir as condições e negociar os termos do contrato. Prepare todos os documentos necessários, tais como comprovativos de rendimento, identificação pessoal, e comprovativos de morada. Tenha em atenção a sua taxa de esforço e avalie cuidadosamente se consegue suportar o encargo mensal sem comprometer o seu orçamento familiar. Finalmente, compare todas as condições e escolha a que melhor se adapta às suas necessidades.
Os documentos necessários para contratar um Crédito Habitação
Cartão de Cidadão
Cópia do Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade e Número de Contribuinte de todos os proponentes do crédito.
Comprovativo de Rendimentos
Declaração de IRS e recibo de vencimento dos últimos três meses ou, no caso de trabalhadores independentes, as últimas declarações de IRS e IRC.
Comprovativo de Morada
Fatura recente de um serviço contratado, como eletricidade ou água, em nome do proponente, ou certidão de registo predial.
Certidão de Teor
Documento que atesta a titularidade e eventuais encargos sobre o imóvel a ser adquirido, emitido pela conservatória do registo predial.
Declaração de Instituição Bancária
Declaração do banco onde está sediada a conta bancária do proponente, comprovando a existência de saldo e movimentações.
Crédito Habitação explicado…
O que é a Euribor e como influencia o crédito habitação?
A Euribor (Euro Interbank Offered Rate) é a taxa de juro média aplicada nos empréstimos entre os principais bancos da zona euro. No crédito habitação com taxa variável, a prestação mensal é influenciada pela Euribor, que pode variar ao longo do tempo.
O que é o spread?
O spread é a margem de lucro que o banco adiciona à taxa Euribor ou à taxa fixa. É uma das componentes da taxa de juro total do crédito habitação e varia de acordo com o perfil do cliente e o risco associado ao empréstimo.
Simulador de Crédito Habitação: utilidade e porque o deve usar
Os simuladores de crédito habitação são ferramentas essenciais para quem está a considerar a compra de uma casa. Estes simuladores permitem que o utilizador introduza diversos dados, como o montante de crédito desejado, o valor da entrada inicial, o prazo de pagamento, e a taxa de juro (fixa ou variável). Com base nestes dados, o simulador calcula a prestação mensal que o utilizador teria que pagar, assim como o custo total do crédito ao longo do tempo, incluindo juros e comissões.
A principal vantagem de utilizar um simulador é a sua facilidade de uso e a rapidez com que pode fornecer uma visão clara e imediata das várias opções de financiamento disponíveis. Além disso, muitos simuladores permitem ajustar diferentes parâmetros para ver como pequenas alterações no prazo ou na taxa de juro podem impactar o valor das prestações. Isto ajuda o utilizador a tomar decisões mais informadas antes de avançar com um pedido formal de crédito junto de uma instituição bancária.
Escolhas Mais Acertadas de Crédito Habitação
 | 94% |
| SIMULE | |
 | 87% |
| SIMULE | |
 | 87% |
| SIMULE | |
 | 94% |
| SIMULE | |
 | 78% |
| SIMULE | |
 | 90% |
| SIMULE | |
 | Crédito Pessoal da Younited Credit 86% |
| SIMULE | |
 | Crédito Consolidado do Partners Finances 95% |
| SIMULE | |
 | 86% |
| SIMULE | |
 | 88% |
| SIMULE | |
 | 87% |
| SIMULE | |
 | 86% |
| SIMULE | |
